杨柳岸晓风残月杨柳岸晓风残月全诗

最近有两件事儿讨论的特别火，一件是延迟退休，另一件是提前还贷。

不过在我?看来，不管是延迟退休也好，提前还贷也罢，其实本质上都是一回事儿：少人、缺钱，经济紧张。

不过延迟退休这事儿的核心在于人均预期寿命的大幅增长。

1.人均预期寿命

不过说到延迟退休，说明咱通过几十年的发展，让国民的人均寿命有了大幅的增长，先说说人均寿命这事儿，提到人均寿命，魔都上海的数据更为直观。

上海百岁老人近70年的数据可能会侧面给我们说明一下当前退休的巨大压力。

1953年，百岁老人1人

2011年，百岁老人突破1000

2017年，百岁老人突破2000

2021年，百岁老人突破3000

从1到1000，历时近60年，1000到2000，历时6年，2000到3000，历时3年……

我们放眼全国，人均预期寿命刚建国那会儿最低，当时也没有退休金养老金的说法。

1978年前后，由于特殊的历史背景，国务院发布了《关于工人退休、退职的暂行办法》和《关于安置老弱病残干部的暂行办法》。

两个文件明确了女工人的正常退休年龄是50周岁，女干部和男工人的退休年龄是55周岁，男干部是60周岁。当时我们实行改革开放，加之本身全国人均预期寿命都不到68岁，年轻人的就业问题是当务之急。

所以政策的倾向是能退就退，给年轻人腾出尽可能多的岗位，和发展和进步的空间。

但计划没有变化快，我们也没想到现在人均寿命从改革开放后的不到68岁，提高到了78岁，相较于刚建国那会儿已经提高了一倍还不止。

短短74年，把自己国民的人均寿命集体提高了43岁，这事儿不管怎么说都值得点赞。

但按照原有的退休政策，先前的退休政策对应的是不足70周岁的人均预期寿命，现在人均预期寿命都奔着80去了。

60后、70后、80后又是人口最多的一个群体，随着60后开启退休潮，养老金的压力可不就捉襟见肘。

所以延迟退休不光我们，在全世界都成为了必然。

2.延迟退休

就咱们这人口老龄化的程度不断加深，叠加去年开始的人口负增长，退休金肯定扛不住压力，就现在出生人口贡献的这些退休金，说实话真的够呛。

说到这个话题，就不得不说我们现有的养老金模式是从上世纪90年代开始就开始实施的“现收现付”制度。

对于当时来说，这个制度蛮好，毕竟当时的60后、70后群体规模巨大，缴纳基数也大，在整个90年代得以顺利推进。

但“现收现付”制度就一个隐患：需要源源不断的年轻人口的不断输入，这个模式才能玩儿的转。

2022年新出生人口都已经降到了千万规模以下，人口开始负增长，真等到2022年之后出生的人口开始大规模工作，75后刚好赶上大规模的退休潮。

现在还能2个劳动力对应1个退休人员，等这一波退休潮到来，1个劳动力对应2个以上的退休人员，压力不可谓不大。

我记得刚进高校工作的时候，当时一位前辈正高处级干部60岁退休，每个月可以领取的退休金大概在9000元左右，当时作为晚辈的我还开展了美好的想象，努力奋斗30年，等退休了我也要这样。

短短七八年，形势已经变了样。

我当初的想象，现在看来绝对是奢望。说了这么多，明眼人都看出来了，当前除了延迟退休别无他法。

说到这个事儿，有兴趣的朋友可以观察下去年在卡塔尔举办的世界杯。

不管是英国还是法国，清一色的黑人球员，这些国家本土的居民出生率年年都在降低，现在的人口还能增长，靠的就是非洲和中东的移民拉起来的。

隔壁的日本韩国到处都是银发老人，在韩国70岁的还出来做站街，在日本接近70岁的老大爷还在拉滴滴。

最离谱的是一些老人因为退休金入不敷出，突发奇想通过犯罪进到监狱获得免费的医疗和饮食保障。

虽然制度不同，但是从经济的发展路径上来说，我们跟日韩很像，日韩走过的路和现在面临的景象，我们既要借鉴，也要引以为戒。

延迟退休背后最核心的问题就是等我们将来老了，手里的养老金能不能支撑我们过一个体面的退休生活。

所以即将退休的人员没慌，年轻人开始慌了，大家集体用脚投票，于是乎掀起了2023年年初的房贷还贷潮。

3.提前还贷潮

最近提前还房贷的话题火热，尤其是当首套房利率下调至“3”字开头，引发了大规模的“提前还贷”潮，顺带着把提前还贷这事儿推上了热搜。

以前都是纠结犹豫“要不要提前还贷”，现在直接就成了“怎么才能尽早提前还款”。

排队还钱竟然还还不上，这事儿怎么听着都像天方夜谭。很多城市都在排队，北京打底一个月，杭州和厦门至少要4个月。

比如漳州的网友发现，贷款的银行已经默默关上了提前还款的通道。

还贷潮的源头是房贷利率的下降，顺带着引发了贷款人对经济整体发展的前景和自身未来的信心不足，减少投资于消费，通过提前还贷来降低个人或家庭的经济风险。

记得自己买房的六七年前，那个时候理财产品的利率还是很高的，很多高风险的理财产品基本上都是10个点以上，哪怕普通的如支付宝一类的理财产品也很多都有四五个点以上。

因为这事儿，我周边同事没少碰到因为“e租宝”“付融宝”等各类P2P理财产品和平台的爆雷。

尤其是700亿规模的“e租宝”爆雷，搞得理财界血流成河，很多投资者血本无归。

其实疫情前，通过各类爆雷理财产品的教育，普通投资者们学乖了：我们盯着你的利息，你们盯着我的本金。

但是疫情爆发后，通过近三年的蓄力，老百姓手里有了钱，正规理财产品的收益率已经远远低于疫情之前，而之前在房地产发展高位时购买房产的买房人很多在“5”字头，甚至“6”字头的利率购置了房屋。

两相比较，其实提前还贷更合算，哪怕卖掉手里的房子，再购置新的房屋，利率都比当初合算的多，多说一句，夫子当初购房的时候利率也是5字开头，只有手里有资金，夫子也有极强的动力提前把房贷都还了。

所以，提前还贷大潮就顺势上演了。

刚才也说了，延迟退休也好，提前还贷也罢，最核心的都是国家和个体在面对资金短缺局面下所作出的理性选择。

只不过开展延迟退休的主体是国家，进行提前还贷的是个人罢了。

面对延迟退休，我?跟?大家一样，默默接受，目前我们除了延迟退休也别无他法，除非生育率飙升，否则这比我们买彩票中大奖的概率都低。

关于提前还贷，只要资金有余力，同时是在自己可预见收入的情况下，做出合理的财务规划，我觉得尽可能的还贷就是，这无可厚非，总比自己瞎折腾爆雷了强。

不过延迟退休和提前还贷本质上也都预示着经济增速的放缓，以及投资渠道的减少。

4.如何解决？

光提出问题，不解决问题不合适。

想要一劳永逸的解决延迟退休和提前还贷等相关问题，这事儿得发动集体智慧，毕竟高手在民间。

前两天就有一个网友给出了解决方案，听了这方案，我拍案叫绝。

方案是这样的：正常我们实行延迟退休的目的，就是为了让工作的人晚领退休金，这样相对来说领退休金的人会少很多，毕竟每年因为各种原因去世的老人不再少数，增加了工作年限，也间接增加了靠近天堂的距离。

本来活85岁能领取25年的退休金，现在延迟退休后只能领取20年或者15年的，有个万一那领取的就更少了。

现在人口不是少吗？好解决，针对生孩子的群体直接发放优惠券，生1个孩子提前5年退休，生2个孩子提前10年退休，升3个孩子直接提前15年退休，生3个孩子可以直接50岁退休。

既照顾到了我们古代的习俗，真真是做到了养儿防老。同时也解决了生育率低迷的问题，形成良好的经济正循环。

最关键的是生孩子之后，家里肯定得置换房子，小孩儿长大了还得买婚房，间接拉动了房地产，带动了经济发展，让那些濒临破产的小县城能起死回生。

一个提议，既解决了养老金问题，同时也解决了老龄化少子化问题，同时还解决了当前提前换代问题和长远的房地产和经济问题。

高啊，实在是高啊！

我强烈建议这位网友申报诺贝尔和平奖和经济学奖，虽然领完奖回来他极有可能被情绪激动感情热烈的群众给拍死。

不过除了这个网友的建议，好像确实也没有其他太有效的办法。

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